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农发贷首席风控官周兰:做农村金融需沉得下心 风控是生存关键

2017-05-04 15:04 

4月10日,零壹财经“新金融春季峰会·重塑信用链”在北京召开。农发贷首席风控官周兰作为特约嘉宾受邀出席了本次论坛活动,并就眼下市场最热议的话题包括征信、供应链金融、风险管理、现金贷等议题进行热议。

1508024953.jpg农发贷首席风控官周兰(右一)

零壹财经创始人兼CEO柏亮指出,目前信用市场已发生几大变化,但其应对服务体系尚未完善:其中,用户群体的变化,信用服务需要拓展到之前没有覆盖的长尾用户身上,这些人的信用链条如何建立起来,如何进入整个金融体系信用基础里面是面临问题之一此外,技术的变化,技术带动了金融产品的操作逻辑,而现有的信用体系还不能很好的适应这套变化。

近两年农村金融渐成热点,面临着与城市迥然不同的消费人群和消费场景,农村金融的风控该如何把握?作为参会的农村金融平台代表,农发贷两年多在农村市场实践所探索出的风控模式创新,具有行业代表性。

农发贷是国内领先的农业金融服务平台,专注于农业种植垂直领域,面向全国范围内的农户、农资经销商、农机服务商以及农产品经济,提供土地租赁、农资采购、规模扩张、农机具购置、农产品贸易等所需资金提供借贷服务。目前,农发贷业务已覆盖全国27个省及自治区,为近万个规模农场、3000多家经销商提供了超过55亿元的金融服务。

农村金融亟待创新者破局

农村金融服务的缺失是目前农村现状,中国的农民千百年来在土地里“刨食”,在解决温饱之后,如何用土地让自己发家致富,成为一些不甘现状的农民和敢于冒险人们追求的目标。专业化、规模化成为大家一致认可的现代农业发展途径,但同时也面临着融资难、融资贵的历史难题。

传统金融机构在农村难以开展业务,在于农村征信缺失问题。农村这个群体普遍没有银行卡、信用卡,没有消费、流水记录,更别说是房产或者土地抵押,要想了解一个人的信用情况,主要依靠线下风控,大量耗时耗力的实地尽调。成本高、额度小、风险不确定性大,也是传统金融金机在农村难以开展业务的根本原因。

近年来,一号文件屡次鼓励金融机构加大对三农的扶持投入,也鼓励创新力量进入市场,互联网金融的异军突起,也成为激活农村、农业、农民的一股新力量,也给了农发贷这样新兴互联网金融进入的机会。

 农发贷首席风控官周兰表示,三农领域的资金需求量巨大,有巨量的金融服务需求待发掘。但做农村金融必须面对农村征信缺乏,农业风险较大等复杂情况,如何解决征信不足的难题,探索出有效的风控模式,才是一个新型金融平台得以生存和发展的核心因素。

周兰认为,做金融风险管理,大数据互联网技术的发展对信用体系的建立至关重要。对于农村金融而言,面向贷款额小的农民群体,如何评估配额度、还款能力,都离不开对数据的分析。而农村这部分用户,正是难以被传统征信所覆盖的群体。新型金融机构的进入,倒逼征信机制变革,也成为大数据征信建设的重要推手。

“线上+线下”构建稼穑风控体系

谈及风控实操,周兰介绍,结合农发贷两年多以来的市场实践,逐步构建出一套有效风控模型——结合“线上+线下”的稼穑信贷风控体系。

掌握产业链条大数据,是农发贷的核心优势。农发贷运营方农金圈,系由国内最大农药上市公司诺普信参股设立,其在国内其全国3000 多家合作经销商和 8000 多家零售店的经销网络,线下通过和国内最大的一些农业企业合作,从经销商到种植户,一层层渗透到农业种植领域,其中需要核心经销商、代理商的数据,不是通常的消费金融的运营商金融类的数据,而是源于社会关系,包括一个农户经销店在当地的经营时间,盈亏情况等等。因此,获取从整个农业生产链上各环节多年的交易数据沉淀,从而构建出产业链条的“大数据”。随着农发贷与金正大、史丹利、大疆等80多家国内知名农资、农机企业合作,大数据库愈发完善、精细。

此外,农发贷还拥有自己线下团队,在农村田间地头去全面搜集借款人真实的经营情况、财务现状、个人品行等,勾勒出最全面立体的用户画像,然后再建立、完善平台自身有质量、多维度的数据库。通过“线上+线下”相结合,构建出农发贷“稼穑”风控体系,成为平台开展农业金融服务的核心基石。

周兰感慨道,农村金融探索之路注定不易,在农业金融领域积累“大数据”需要持久的恒心和耐心。而在这个过程之中,如何帮助农户建立信用,帮助农户通过反馈更加翔实、科学的数据,从而去降低获取资金的成本,增加获取资金的额度,这需要一步一步走的过程。

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